Louer ou acheter une nouvelle voiture: Toutes les réponses à vos questions

Comparaison des deux principaux modes de financement

Le choix entre l’achat et la location d’une voiture est souvent difficile. D’une part, l’achat implique des coûts mensuels plus élevés, mais vous êtes propriétaire d’un bien – votre véhicule – au bout du compte. D’autre part, le crédit-bail implique des paiements mensuels moins élevés et vous permet de conduire un véhicule qui peut être plus cher que ce que vous pourriez vous permettre d’acheter, mais vous entrez dans un cycle dans lequel vous ne cessez jamais de payer pour le véhicule. Le nombre de personnes qui choisissent le crédit-bail plutôt que le prêt étant plus élevé qu’il y a quelques années, l’essor du crédit-bail n’est pas prêt de s’arrêter.

L’achat d’un véhicule avec un prêt conventionnel est assez simple. Vous empruntez de l’argent à une banque, une coopérative de crédit ou un autre établissement de crédit et vous effectuez des paiements mensuels pendant un certain nombre d’années. Une partie de chaque paiement est consacrée au paiement des intérêts du prêt et le reste est utilisé pour rembourser le capital. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus le paiement est élevé. Au fur et à mesure que vous remboursez le principal, vous augmentez votre capital jusqu’à ce que, à la fin du prêt, la voiture soit entièrement à vous. Vous pouvez garder la voiture aussi longtemps que vous le souhaitez et la traiter aussi bien – ou aussi mal – que vous le voulez. Les seules pénalités en cas de modification ou d’abus pourraient être des factures de réparation et une valeur de revente plus faible à l’avenir.

À mesure que le prix des voitures augmente (il a franchi la barre des 48 000 $ en août 2022), la location d’un véhicule neuf reste une alternative. Toutefois, selon Experian, l’une des agences d’évaluation du crédit, le pourcentage de tous les véhicules neufs loués est en baisse au premier trimestre de 2022 par rapport à 2020 et 2021.

Avec un contrat de location, les acheteurs effectuent un paiement mensuel pour conduire une nouvelle voiture pendant une durée déterminée. Ce paiement est souvent inférieur au coût mensuel du financement d’un nouveau véhicule, mais les acheteurs doivent rendre la voiture à la fin de la période de location.

Étant donné que de plus en plus de personnes travaillent à domicile, les restrictions de kilométrage d’un contrat de location ne sont pas un facteur important pour de nombreux acheteurs. Bien au contraire : Beaucoup pourraient constater qu’ils n’utilisent pas les kilomètres qu’ils ont payés.

La prévisibilité des paiements et des coûts de propriété (pas de réparations coûteuses lorsque le véhicule est sous garantie ! Cependant, la vie peut être imprévisible, et un leasing offre moins de flexibilité qu’un achat.

Pour savoir si le crédit-bail ou l’achat vous convient, nous examinons les avantages et les inconvénients.

Voiture : Acheter ou Louer ? Neuf ou Occasion ?

Les avantages du crédit-bail

À première vue, le crédit-bail peut être plus attrayant que l’achat. Les paiements mensuels sont généralement moins élevés car vous ne remboursez pas de capital. Au lieu de cela, vous empruntez et remboursez la différence entre la valeur de la voiture à l’état neuf et sa valeur résiduelle, c’est-à-dire sa valeur prévue à la fin du contrat de location, plus les frais financiers.

Les principaux avantages du crédit-bail

Vous conduisez la voiture pendant ses années les plus fastes.
Vous conduisez toujours un véhicule récent qui est généralement couvert par la garantie du constructeur sur le véhicule neuf.
Le contrat de location peut même inclure la gratuité des vidanges d’huile et des autres entretiens programmés.
Vous pouvez conduire un véhicule plus cher et mieux équipé que ce que vous pourriez vous permettre autrement.
Votre véhicule sera doté des derniers dispositifs de sécurité active.
Vous n’avez pas à vous soucier des fluctuations de la valeur de reprise de la voiture ni à vous soucier de la vendre quand il est temps de passer à autre chose.
Il peut y avoir des avantages fiscaux importants pour les propriétaires d’entreprise.
À la fin, vous déposez simplement la voiture chez le concessionnaire.

Les inconvénients du crédit-bail

Aussi attrayant que puisse paraître le crédit-bail, il présente un certain nombre d’inconvénients :

Au final, le crédit-bail vous coûte généralement plus cher qu’un prêt équivalent, car vous payez la voiture au moment où elle se déprécie le plus rapidement.
Si vous louez une voiture après l’autre, les paiements mensuels s’éternisent. En revanche, plus vous gardez un véhicule longtemps après le remboursement du prêt, plus vous en retirez de la valeur. À long terme, la façon la plus économique de conduire est d’acheter une voiture et de la garder jusqu’à ce qu’il ne soit plus rentable de la réparer.
Les contrats de location prévoient un nombre limité de kilomètres. Si vous dépassez cette limite, vous devrez payer une pénalité pour kilométrage excédentaire. Cette pénalité peut aller de 10 à 50 cents pour chaque kilomètre supplémentaire. Veillez donc à calculer le nombre de kilomètres que vous prévoyez de parcourir. Vous n’obtenez pas de crédit pour les kilomètres non utilisés.
Si vous ne maintenez pas le véhicule en bon état, vous devrez payer des frais d’usure excessive lorsque vous le rendrez. Donc, si vos enfants sont susceptibles de faire des folies avec les marqueurs magiques ou si vous êtes un aimant à bosses et à creux dans les parkings, préparez-vous à payer un supplément.
Si vous décidez que vous n’aimez pas la voiture ou si vous ne pouvez pas vous permettre les paiements, cela pourrait vous coûter cher. Vous devrez probablement payer des milliers de dollars en frais de résiliation anticipée et en pénalités si vous mettez fin à votre contrat de location avant la date prévue – et ils seront tous dus en même temps. Ces frais pourraient être égaux au montant du bail pour toute sa durée.
À quelques exceptions près, comme la pose de teintes professionnelles sur les vitres, vous devez ramener la voiture dans l’état où elle a quitté la salle d’exposition, sans l’usure habituelle, et configurée comme elle l’était au moment de la location.
Vous êtes toujours responsable des articles non durables tels que les pneus, qui peuvent être plus chers à remplacer sur un véhicule mieux équipé avec des roues de qualité supérieure.
Vous devrez peut-être payer des frais lorsque vous rendrez le véhicule à la fin du contrat de location.

Une alternative aux prêts automobiles à long terme

Certains acheteurs de voitures optent pour des prêts à long terme de six à huit ans afin de bénéficier d’un paiement mensuel moins élevé. Mais les prêts à long terme peuvent être risqués, et ces acheteurs peuvent trouver que le leasing est une meilleure option.

Les prêts à long terme permettent de se retrouver facilement en situation de surendettement, c’est-à-dire lorsque votre dette est supérieure à la valeur du véhicule, et ce pendant une longue période. Si vous devez vous débarrasser de la voiture rapidement ou si elle est détruite ou volée, la valeur de reprise, de revente ou d’assurance sera probablement inférieure à ce que vous devez encore.

Acheter une voiture à l’aide d’un prêt n’est pas la solution si vous souhaitez conduire une nouvelle voiture tous les deux ans. Si vous contractez un prêt à long terme et que vous l’échangez avant terme, vous paierez tellement de frais financiers par rapport au capital que vous feriez mieux de louer votre voiture. Si vous ne pouvez pas rembourser la différence sur un prêt à l’envers, vous pouvez souvent reporter le montant que vous devez encore sur un nouveau prêt. Mais vous finissez alors par financer à la fois la nouvelle voiture et le reste de votre ancienne voiture.

Si votre objectif est d’avoir des paiements mensuels peu élevés et de conduire un nouveau véhicule toutes les quelques années sans trop de tracas, le crédit-bail peut valoir le coût supplémentaire. Assurez-vous toutefois que vous pouvez supporter toutes les limitations en matière de kilométrage, d’usure, etc.

Comparaison difficile entre le prêt et le crédit-bail automobile

Il est difficile d’établir une comparaison équitable entre, par exemple, un prêt de six ans et un contrat de location standard de trois ans. À la fin du contrat de location, l’emprunteur bancaire a encore trois ans de paiements à effectuer, mais le locataire doit chercher une autre voiture – ou peut-être accepter l’offre de rachat du contrat.

Un crédit-bail peut également être subventionné, ou “sous-financé”. Le constructeur automobile peut soit retirer de l’argent en accordant un rabais supplémentaire uniquement pour les contrats de location, soit augmenter le résiduel, soit les deux.

Un constructeur automobile peut également accorder des rabais supplémentaires sur un contrat de location, rabais qui ne sont pas disponibles pour un client qui emprunte. En outre, le “facteur monétaire” (taux d’intérêt) d’un contrat de location peut être différent du taux d’intérêt offert sur un prêt, ce qui rend presque impossible toute comparaison entre des pommes et des pommes.

En général, deux contrats de location consécutifs de trois ans coûteront des milliers de dollars de plus que l’achat d’une voiture (avec un prêt ou au comptant) et la possession de celle-ci sur la même période de six ans. Et les économies augmentent pour les acheteurs de voitures s’ils continuent à garder la voiture, disons trois ans de plus, pour un total de neuf ans, même en tenant compte de l’entretien et des réparations prévus.

Si les limites du crédit-bail vous rebutent, envisagez d’acheter une voiture neuve moins coûteuse ou une voiture d’occasion bien entretenue, comme un véhicule d’occasion certifié d’un concessionnaire franchisé, ou d’obtenir un prêt à plus long terme. Que vous achetiez votre nouvelle voiture au comptant, par prêt ou par crédit-bail, vous pouvez économiser en choisissant une voiture qui conserve bien sa valeur, qui reste fiable et qui consomme peu.

Pour économiser au départ et sur le long terme, achetez une voiture d’occasion. Et payez comptant.

N’oubliez pas de négocier

Beaucoup de gens pensent que la mensualité indiquée dans une annonce de location est gravée dans la pierre. Mais ce chiffre est peut-être basé sur le prix de détail suggéré par le fabricant, qui peut être négocié à la baisse comme si vous achetiez le véhicule.

Sachez toutefois que les meilleures offres de crédit-bail ne sont accessibles qu’aux personnes ayant un excellent crédit, et qu’elles peuvent être bon marché uniquement parce que le constructeur automobile essaie d’écouler les voitures qui se vendent mal.

Différences entre les prêts et les locations de voitures

Voici quelques-unes des principales différences entre l’achat et le crédit-bail.

	Acheter	Louer (Crédit-bail)
Propriétaire	Vous êtes propriétaire du véhicule et pouvez le garder aussi longtemps que vous le souhaitez	Vous n’êtes pas propriétaire du véhicule. Vous pouvez l’utiliser mais devez le rendre à la fin du contrat de location, sauf si vous décidez de l’acheter.
Coûts initiaux	Ils comprennent le prix au comptant ou un acompte, les taxes, l’immatriculation et d’autres frais.	Ils peuvent inclure le paiement du premier mois, un dépôt de garantie remboursable, des frais d’acquisition, un acompte, les taxes, l’enregistrement et d’autres frais.
Paiements mensuels	Les paiements d’un prêt sont généralement plus élevés que ceux d’un contrat de location parce que vous remboursez la totalité du prix d’achat du véhicule, plus les intérêts et autres frais financiers, les taxes et les frais.	Les paiements de crédit-bail sont presque toujours inférieurs aux paiements de prêt, car vous ne payez que la dépréciation du véhicule pendant la durée du crédit-bail, plus les frais d’intérêt (appelés frais de location), les taxes et les frais.
Résiliation anticipée	Vous pouvez vendre ou échanger votre véhicule à tout moment. Si nécessaire, l’argent de la vente peut être utilisé pour rembourser le solde du prêt.	Si vous mettez fin au contrat de location avant terme, les frais peuvent être aussi élevés que si vous respectiez le contrat. Il arrive parfois qu’un concessionnaire achète la voiture à la société de crédit-bail en tant que reprise, ce qui vous permet de vous en sortir.
Retour du véhicule	Vous devrez vous occuper de la vente ou de l’échange de votre voiture si vous décidez d’en changer.	Vous rendez le véhicule à la fin du bail, vous payez les frais de fin de bail et vous partez.
Valeur future	Le véhicule se dépréciera, mais vous pourrez utiliser sa valeur en espèces comme bon vous semble.	D’un point de vue positif, sa valeur future ne vous affecte pas financièrement. En revanche, vous n’avez pas d’équité dans le véhicule.
Kilométrage	Vous êtes libre de parcourir autant de kilomètres que vous le souhaitez. Mais n’oubliez pas qu’un kilométrage élevé réduit la valeur de reprise ou de revente du véhicule.	La plupart des contrats de location limitent le nombre de kilomètres que vous pouvez parcourir, souvent entre 10 000 et 12 000 par an. (Vous pouvez négocier une limite de kilométrage plus élevée.) Vous devrez payer des frais si vous dépassez vos limites.
Usure et détérioration excessives	Vous n’avez pas à vous préoccuper de l’usure, mais elle pourrait faire baisser la valeur de reprise ou de revente du véhicule.	La plupart des baux vous tiennent pour responsable. Vous devrez payer des frais supplémentaires si vous dépassez ce qui est considéré comme une usure normale.
Fin du contrat	À la fin de la durée du prêt, vous n’avez plus de paiements à effectuer et vous avez constitué un capital qui vous aidera à payer votre prochain véhicule.	À la fin du contrat de location (généralement deux ou trois ans), vous pouvez financer l’achat de la voiture, ou en louer ou en acheter une autre.
Personnalisation	Le véhicule est à vous pour le modifier ou le personnaliser comme vous le souhaitez, bien que cela puisse annuler votre garantie.	Comme vous devez rendre le véhicule dans un état vendable, toute modification ou pièce personnalisée que vous avez ajoutée doit être retirée. S’il y a des dommages résiduels, vous devrez payer pour les faire réparer ou déposer une réclamation d’assurance et payer une franchise.

FAQ : Louer ou acheter une nouvelle voiture

Est-il préférable de louer ou d’acheter une voiture ?

Les avantages du crédit-bail sont généralement un coût initial plus faible, des mensualités moins élevées et l’absence de problèmes à la revente. Les avantages de l’achat sont généralement la propriété de la voiture, le contrôle total du kilométrage et une idée précise des coûts. Les experts affirment généralement que l’achat d’une voiture est une meilleure décision financière à long terme.

Quels sont les 5 inconvénients du leasing d’une voiture ?

Vous n’êtes pas propriétaire de la voiture. L’inconvénient évident de la location d’une voiture est que vous n’en êtes pas propriétaire à la fin du contrat. …
Il se peut que vous ne fassiez pas d’économies. …
La location peut être plus compliquée que l’achat. …
Les voitures louées ne peuvent parcourir qu’un nombre limité de kilomètres. …
Augmentation des primes d’assurance.

Pourquoi est-il judicieux de louer un véhicule ?

Au lieu de payer la valeur totale de la voiture, vos paiements mensuels couvrent la dépréciation du véhicule (plus le loyer et les taxes) pendant la durée du bail. Puisque vous ne financez que la dépréciation et non le prix d’achat, vos paiements seront généralement beaucoup moins élevés.

Pourquoi les concessionnaires veulent-ils que vous louiez ?

En d’autres termes, le crédit-bail est encore plus intéressant pour le concessionnaire que pour le client, car les contrats de crédit-bail sont beaucoup plus faciles à vendre. Lorsque vous louez une voiture, vous ne payez pas le prix total de la voiture comme vous le faites avec un financement.

La location d’une voiture aide-t-elle votre crédit ?

Si votre demande de crédit-bail est approuvée, vous pouvez en profiter pour améliorer votre cote de crédit, ce qui pourrait vous donner plus de poids lorsque viendra le temps de changer de véhicule. Assurez-vous simplement d’être en règle avec vos paiements. Les paiements de crédit-bail sont signalés aux principales agences d’évaluation du crédit de la même manière que les paiements de financement.

Cela vaut-il la peine de louer une voiture à long terme ?

Si vous avez l’habitude d’acheter une voiture neuve et de l’utiliser pendant toute sa durée de vie, l’achat au comptant traditionnel est le plus judicieux. Toutefois, si vous préférez changer de voiture tous les deux ou trois ans et disposer d’un véhicule neuf couvert par la garantie du constructeur, le crédit-bail est une bien meilleure option.

Que ne faut-il pas faire lorsqu’on loue une voiture ?

6 erreurs à éviter lors du leasing d’une voiture :

Payer trop d’argent à l’avance.
Ne pas souscrire une assurance complémentaire.
Sous-estimer le nombre de kilomètres parcourus par la voiture.
Ne pas entretenir la voiture.
Louer une voiture trop longtemps.
Ne pas tenir compte des exigences en matière d’assurance propres au contrat de location.

Quel est le principal inconvénient de la location d’un véhicule ?

Vous n’avez aucun droit de propriété sur un véhicule loué, sauf si vous exercez l’option d’achat. L’usure et l’utilisation excessives pourraient vous coûter cher : Lorsque vous louez une voiture, vous pouvez être tenu de payer un supplément pour l’usure et l’utilisation excessives du véhicule. L’usure et l’utilisation normales sont prévues, mais tout ce qui est jugé excessif peut nécessiter des réparations ou entraîner des frais.

Pourquoi le crédit-bail est-il préférable à l’achat ?

L’achat offre moins de restrictions que le crédit-bail en ce qui concerne le nombre de kilomètres que vous pouvez conduire et ce que vous pouvez faire avec le véhicule. De plus, vous êtes propriétaire du véhicule à la fin du prêt. Mais le crédit-bail est une option moins coûteuse au mois le mois si vous souhaitez acquérir une voiture de luxe.

Le crédit-bail automobile aura-t-il une incidence sur mon prêt hypothécaire ?

Oui. Tout type de dette mensuelle, y compris un nouveau paiement de location, aura une incidence sur l’admissibilité à un prêt hypothécaire. Un contrat de location peut avoir plus d’incidence sur l’achat d’une maison qu’un prêt automobile. Le fait de louer ou de financer une voiture juste après avoir demandé un prêt hypothécaire pourrait modifier les conditions de votre offre de prêt.

Est-il moins cher d’acheter une voiture après un crédit-bail ?

Si vous prévoyez de dépasser le kilométrage alloué pour votre contrat de location – généralement 10 000, 12 000 ou 15 000 miles – l’achat de votre véhicule après le contrat de location pourrait vous éviter les frais supplémentaires et les pénalités liés au dépassement du kilométrage. Mais assurez-vous que ces frais sont supérieurs au prix que vous paierez pour acheter le véhicule.

Pouvez-vous vendre une voiture louée ?

Vous pouvez acheter la voiture auprès de la société de crédit-bail, puis la vendre à un particulier. Vous pouvez aussi faire un “rachat par un tiers”, c’est-à-dire vendre la voiture sans l’acheter à la société de crédit-bail.

Pourquoi ne pas verser un acompte sur une voiture en leasing ?

Il faut garder à l’esprit que le fait de verser un acompte sur un contrat de location ne réduit pas le coût global et ne vous fait pas économiser de l’argent à long terme, comme c’est le cas avec un prêt automobile. En effet, tous les frais d’intérêt sont calculés d’avance dans le prix de la location, de sorte que le coût total de la location est fixé à l’avance.

Devriez-vous acheter ou louer une voiture neuve ?

L’achat et la location d’une voiture neuve présentent des avantages et des inconvénients. Octavio Blanco, de Consumer Reports, révèle dans l’émission “Consumer 101” comment trouver la meilleure option pour vous.